美國國際商務會員-美國雇員福利保險

美國雇員福利保險

　　當今，美國有 11700 萬雇員供職于 600 萬家企業，有 1000 餘家保險公司為他們提供各種雇員福利保險。目前，美國雇員福利保險單已達 75 萬張，被保險人達 8500 萬名之多，占美國總人口的 33 ％，保險金額達 4 兆美元。

　　美國雇員福利保險已有近百年的歷史。19世紀，美國雇員除了其工資收入，並無其他保險保障。進入 20 世紀後，隨著美國社會的發展，社會保障責任感的加強，幾種雇員保險產品，如傷殘保險、健康保險、人壽保險、退休金保險等才陸續出現。本世紀 20 年代未 30 年代初，美國經濟經歷了大蕭條階段，《美國社會安全保障法》也在這一時期頒佈，人們的保險意識大大加強，對保險的需要加強。1942 年，美國政府頒佈的有關政策規定，雇主向雇員提供保險可在稅收上得到優惠。1947 年，美國的各行業工會提出其有權向雇主要求雇員的保險保障。二戰後，美國一度出現工資凍結，雇員對保險提出更新要求。 1960 年以後，美國政府對雇主向雇員提供保險的企業實行更加優惠的政策，同時，經濟的日益復蘇和繁榮也允許雇主為其雇員提供更加優惠的福利保險。

　　目前美國市場上存在的雇員福利保險有三種情況：一是美國政府規定必須向雇員提供的社會保險，包括老年退休保險、遺屬保險、失業保險、健康保險；二是美國法律規定由保險公司提供的雇主補償性保險；三是保險公司根據市場情況?滿足市場要求提供的保險，其產品主要有----

1 、人壽保險。它通常是通過設立一種保險基金來實現，這基金來源於雇員的工資。

2 、健康保險。它是美國最基礎的福利保險，按規定可以得到減免稅優惠。

3、醫療保險。其目的是減縮醫療費用，以提供更完善的服務。

4、養老和退休保險。參加該項保險，根據定期交納的基金，可以預知退休後可得養老金額的多少。另外，還有意外死亡保險、牙醫保險、視力保險和向退休人員提供的醫療保障保險等。

　　美國的雇員福利保險也面臨著一些挑戰，主要是如何適合不斷變化的福利要求，擴大健康保險的範圍，和如何減少費用開支以適應市場變化等方面。總的說來，美國的團體雇員福利保險在整個美國福利保障體制中，是得到充分發展和完善的一部分，它是通過政府、企業和雇員三者之間相互合作，適應變化不斷調整而實現的。　

　　為了增加自身的競爭能力，提高承保技術，美國有許多保險公司運用集團的形式進行承保。它們通過建立承保組合來承保個體保險人無力承保的風險。承保組合在美國保險市場上被稱作保險聯合，它們廣泛存在於財產和責任險領域，例如高價值的風險相互保險公司、核能承保集團等都是美國保險市場在競爭中合作的典型。保險聯合對推動美國保險業的發展起著十分積極的作用。

美國的醫療社會保險

　　美國的醫療社會保險由三大部分組成，即雇員(在職人員)醫療健康保險，由私營保險公司經營；老年人醫療健康保險，由聯邦政府保險局管理實施；貧困人的醫療救助，由聯邦政府衛生局管理實施。

　　雇員醫療健康保險

　　雇主為雇員購買商業保險，其等級、付費方式、自負比例均由雇主決定。一般大型公司都提供醫、藥、牙的健康保險，福利較好的公司全額支付員工的保險費。當職工離職時，這種保險也就取消。也有雇主不為雇員購買保險的，因而福利待遇往往成?雇員在擇業時的重要選擇依據。在美國，大約有4000萬人沒有醫療保險，他們或是沒有能力購買，或是自己不想購買。

　　老年人醫療健康保險

　　聯邦政府醫療保險實行預收制度。投保人在年輕時交納保險費，年老後才能免費享受：

　　醫療保險費由聯邦政府保險局按社會保險稅統一收繳，統一撥付給地方使用。其中，申請A類保險的條件是，必須工作滿十年，或必須積滿40個工作積點(每季為一個工作積點)，年滿65歲才能享受：關於保險費的繳納，個人需繳納工資收入的1．45％，雇主交納1．45％，連同養老金在工資中扣除，累計交滿6．14萬美元，可以不再繳納。如果未滿40個工作積點，根據實際工作積點數，每月還需補交保險費，才能免費享受。享受A類保險的情況是：

　　門診和住院治療、技術性護理、家庭服務、晚期病人的服務。申請B類保險的條件是，每日繳納43．8美元的保費即可享受c享受B類保險的內容包括：門診的診療費(不包括藥費)，x光檢查、驗血、救護車費。每次自己負擔l00美元，超過部分，自己再付20％。

　　貧困人口的醫療救助

　　美國貧困人口的醫療救助是由聯邦政府撥款，由地方實施救助措施。獲得醫療救助的條件有：年滿65歲，在美國合法居住五年以上，個人月收入低於640美元或夫婦二人收入低於1012美元，可以申請醫療救助。獲得醫療救助者可免除門診、x光檢查及各種化驗的收費。住院第一天的自負費用、救護車費、死亡服務費也可免除。目前，美國人大約有30％至40％的人享受貧困人口的醫療救助。其中也有相當一部分人瞞報個人收人，不願交付保險費，即所謂的乘自備小汽車領取醫療救助的人。

美國長期護理保險

　　眾所周知，當前美國的人口老齡化已成為一個日趨嚴重的社會問題，加上其他社會和經濟方面的原因，使得幾乎40％的老人要在醫院或其他護理機構度過一段時間，而另有 4.5 ％的老人則在那裏度過餘生。入住這類老年人護理機構費用目前為每年 2.5 萬至3 萬美元不等，但由於通貨膨脹及醫療費用不斷上漲等因素，已非一般人所能承擔。

　　長期護理保險既為個人提供了年老時所需護理的保障，又作為一種良好的投資手段而為被保險人及其家庭所接受。長期護理保險現已成為美國健康保險市場上最為重要的產品之一，且品種不斷翻新，充分滿足了美國社會各階層的保障需要。

　　美國長期護理保險的主要內容有：

　　一、保險責任範圍

　　美國的長期護理保險承保被保險人在任何場所（除醫院急病治療外）因接受各種個人護理服務而發生的護理費用。這些護理服務包括：具有治療性質的護理服務，如診斷、預防、康復，以及其他不具有治療性質的家庭護理、成人日常護理等。對這些護理服務要求至少持續12個月，就服務性質而言，全天候24小時的特別護理和非全天的一般護理均可。

　　二、承保方式

　　長期護理單可獨立簽發，也可以終身壽險保單的批單形式簽發，對個人投保的要求高於團體投保。通常從年齡、醫療狀況和病史等幾個方面來對投保人進行風險選擇。健康狀況差的人一般不能投保。在大多數情況下，保險人並不對投保人進行體格檢查，他們基本上是根據單上投保人的陳述及由醫院為投保人出具的健康狀況證明來決定承保與否。承保期限按照被保險人在投保時的年齡和他們的實際需要分為 40-79 歲等年齡段。

　　三、保險金的給付

　　不同承保方式的長期護理保單，其保險金的給付方式也是不同的。分為兩種：如果護理保單是獨立簽發的，有三種方式可供選擇：

1．最高付額。即保險人對被保險人的護理費用補償不能超過規定的給付額。

2．給付期。規定一年、數年、終身等幾種不同的給付期，由被保險人自行選擇。

3．待付期。規定20天、30天、60天、90天、100天或180天等多種等待期，由被保險人開始接受承保範圍內的護理服務之日起算。等待期的規定實質上是免賠額的一種形式，目的在於消除一些小額索賠，減少保險人的工作量。

　　如果長期護理保單作為終身壽險的批單簽發的，保險金給付方式一般按月給付居多，每月支付保額的1-2％，累計達50％左右時停止支付。

　　四、保險費的收取

　　長期護理保險一般按被保險人投保時的年齡採用年均費率收取保險費。具體的收取費額除取決於被保險人年齡之外，還要考慮被保險人選擇的給付期、等待期和保險責任範圍等因素，並且對夫婦雙方都投保的，可給付折扣優惠。在美國，舉辦該險種的各家保險公司所制訂的費率並不統一。然而，有一點卻是一致的，那就是保單的更新，即保險人不能因被保險人的健康狀況發生變化而撤消保單。保險人可以在保單更新時提高保險費率，但必須一視同仁地對待同等情況的全體被保險人。另外，一般保險人在開始履行給付保險金責任一定時間（通常幾個月）後，被保險人無需再繳納保費。

　　五、保單中的其他重要條款

　　主要是通貨膨脹條款和"不沒收價值"條款。前者主要是為應付通貨膨脹，賦予被保險人定期購買額外保險的權利或規定日給付額可以 5％的年增長率（單利）增加。後者是當被保險人作出撤消其現存保單的決定時，保險人向其提供"不沒收價值"給付，即將積累的現金價值獲得減額繳清保險的保障，以原保單"不沒收價值"作為淨保費，而無須另繳保費。